普惠小微貸款余額首破10萬億 平均貸款利率降至6.82%


來源:中國產業經濟信息網   時間:2019-10-08





  普惠金融正穩步向前。

  9月29日,央行、銀保監會聯合發布《2019年中國普惠金融發展報告》(下稱《報告》)。《報告》顯示,截至2019年6月末,我國人均擁有7.6個銀行賬戶、持有5.7張銀行卡,較2014年末分別提高60%和50%;我國每10萬人擁有ATM機79臺,顯著高于亞太地區平均水平的63臺;每10萬人擁有POS機2356臺,較2014年末實現翻倍。

  普惠金融的重點服務對象為小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體。2015年底,國務院印發《推進普惠金融發展規劃(2016-2020年)》(下稱《規劃》),對普惠金融工作進行頂層設計。

  此后數年,在監管政策和數字技術的雙重驅動下,普惠金融得以高效地滲透至目標人群。除了人均賬戶、ATM和POS機占有率等數據大幅提高之外,更重要的是,寶貴的信貸資源亦在持續傾斜。

  《報告》顯示,截至2019年6月末,全國小微企業貸款余額35.63萬億元,其中普惠型小微企業貸款余額10.7萬億元,較年初增長了14.27%。

  “一方面是監管部門通過監管指標和激勵措施促使銀行去做以往不愿做的小微、農村地區貸款;另一方面,過去幾年里大數據、AI技術發展很快,銀行有了更好的風控手段,不敢做的問題逐步得到解決。”北京某國有大行普惠金融部人士對21世紀經濟報道記者表示,監管部門近年來不斷增強和細化對商業銀行小微貸款的監管指標,“從最初的‘兩個不低于’,到現在的‘兩增兩控’,輔以定向降準的政策激勵,對銀行起到了較好的激勵作用。同時,互聯網公司探路以后,銀行的信息獲取能力、風控手段亦得以進一步完善,使商業銀行能夠進一步服務以前不敢碰的客戶。”

  普惠型小微貸款利率下降

  2019年3月,《中國銀保監會辦公廳關于2019年進一步提升小微企業金融服務質效的通知》(銀保監辦發〔2019〕48號)下發,對普惠型小微企業貸款(單戶授信總額1000萬元及以下的小微企業貸款)提出“兩增兩控”的要求,即“年初增速不低于各項貸款較年初增速,有貸款余額的戶數不低于年初水平”,“合理控制小微企業貸款資產質量水平和貸款綜合成本”。

  從數據來看,普惠型小微企業貸款在快速增長的同時,貸款利率及不良率也處于下降通道。

  《報告》顯示,截至2019年6月末,普惠型小微企業貸款余額10.7萬億元,較年初增長14.27%,比各項貸款增速高7.14個百分點;有貸款余額戶數1988.31萬戶,較年初增加265.08萬戶。2019年上半年新發放的普惠型小微企業貸款平均利率為6.82%,較2018年全年平均利率下降0.58個百分點。此外,全國普惠型小微企業貸款不良率3.75%,較年初下降0.43個百分點。

  從提供普惠型貸款的銀行類別來看,數量龐大、分布廣泛的農村地區金融機構是其中主力。

  銀保監會最新披露的銀行業金融機構普惠型小微企業貸款情況表顯示,截至2019年一季度末,銀行業金融機構存量普惠型小微企業貸款余額為9.97萬億元,其中國有大行(包括郵儲銀行)、股份行、城商行分別占2.58萬億元、1.87萬億元、1.49萬億元;貢獻最大的是農村金融機構,余額為3.92萬億元,占比約為40%。

  據21世紀經濟報道記者統計,有21家上市銀行在2018年財報中披露了普惠型小微企業貸款的數據。有9家上市銀行此類貸款余額占比超過兩位數,其中,浙商銀行拔得頭籌,普惠型小微企業貸款余額為1405.78億元,在總貸款余額中占比高達16.25%;國有大行中,郵儲銀行因其自身特性,普惠貸款余額5449.92億元,占比12.74%;建行與農行普惠型貸款余額分別為6310.71億元和4937億元,占比分別為4.58%和4.13%。工行、中行和交行的普惠型小微企業貸款余額占比均未超過3%。

  不過,工行、中行和交行均在發力此類貸款。2019半年報顯示,截至2019年6月末,工行普惠型小微企業貸款余額4402.38億元,較年初增加1301.24億元,增幅達42%,在總貸款余額中的占比也從2018年末的2.09%增長至2.7%;中行普惠型小微企業貸款余額3792億元,較上年末增長27.07%,總余額占比從2018年末的2.57%增長至3.09%;交行的普惠型小微企業貸款余額為1375.67億元,較上年末增加294.34億元,增幅27.22%,總余額占比從2018年末的2.28%上升到2.74%。

  實際上,監管指標的“指揮棒”只是起作用的一方面,央行、銀保監會等金融監管部門也在聯合其他部委,破解銀企信息不對稱難題。

  例如,2019年9月20日,國家發改委和銀保監會聯合下發《關于深入開展“信易貸” 支持中小微企業融資的通知》,從信息歸集共享、信用評價體系、“信易貸”產品創新、風險處置機制、地方支持政策、管理考核激勵等方面提出具體措施,督促和引導金融機構加大對中小微企業信用貸款的支持力度。

  打通農村金融“最后一公里”

  農村地區,特別是偏遠山區、貧困地區,是金融服務覆蓋的“最后一公里”,是金融供給、需求結構不平衡問題在區域層面的表現,同時也是過去幾年監管部門重點發力彌補缺口之處。

  《報告》顯示,截至2019年6月末,全國鄉鎮銀行業金融機構覆蓋率為95.65%,行政村基礎金融服務覆蓋率99.20%,比2014年末提高8.10個百分點;全國鄉鎮保險服務覆蓋率95.47%。銀行卡助農取款服務點已達82.30萬個,多數地區已基本實現村村有服務。

  在具體做法上,除設置機構網點外,部分地區還借助電子機具等終端、移動互聯技術以及便民服務點、流動服務站、助農取款服務點等代理模式,加強基礎金融服務的覆蓋面。

  在為農村地區提供基礎服務方面,除了體量較大的農商行,數量繁多、扎根更深的村鎮銀行也是一支不可小覷的力量。

  以國內最大的村鎮銀行集團中銀富登為例。截至2019年6月末,中銀富登在全國22個省(直轄市)通過自設及并購的方式,共控股125家村鎮銀行,下設157家支行,其中65%位于中西部地區,成為國內機構數量最多、業務范圍最廣的村鎮銀行。截至6月末,注冊資本75.24億元,資產總額630.72億元,凈資產104.10億元。存款余額418.08億元,貸款余額421.09億元,不良貸款率2.50%,不良貸款撥備覆蓋率211.36%。

  此前,中銀富登董事長王曉明在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示,中銀富登在業務布局上,堅持存、貸、匯等基本業務,不做同業拆借、理財等其他業務;在產品方面,針對小微企業和三農客戶普遍缺乏合格抵押物的特點,推出11大類、58個子類的欣農貸系列產品,可接受集體用地上的房產、大棚、豬舍、雞舍等作為“準抵押物”。

  普惠金融在農村地區的滲透,還可從支付數據上窺見一斑。

  《報告》顯示,2019年上半年,農村地區發生網銀支付業務63.54億筆、金額74.27萬億元,發生移動支付業務47.35億筆、金額31.17萬億元;銀行機構辦理農村電商支付業務3.57億筆、金額4030.33億元;銀行卡助農取款服務點發生支付業務(含取款、匯款、代理繳費)2.14億筆、金額1813.25億元。

  監管部門也在不斷采取舉措,鼓勵金融機構向農村地區傾斜金融資源,其中最直觀的,是支農再貸款、再貼現等措施。

  《報告》顯示, 截至2019年6月末,全國支農、支小再貸款和再貼現余額合計8655億元,同比增加3290億元。

  《報告》還表示,央行和銀保監會將繼續對縣域農村金融機構、農業銀行考核達標的縣級三農金融事業部、農發行等執行差異化的優惠存款準備金率,以繼續鼓勵其加大對“三農”領域的信貸支持。將服務縣域的農村商業銀行存款準備金率與農村信用社并檔,支持其增加縣域金融供給。


  轉自:21世紀經濟報道

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